En försäkringspremie är den summa pengar som ett företag tar ut för aktiv täckning. Summan som en person betalar i premier, även kallad räntan, bestäms av flera faktorer, inklusive ålder, hälsa och det område en person bor i. Människor betalar dessa avgifter årligen eller i mindre betalningar under året, och mängden kan ändras över tiden. När försäkringspremier inte betalas anses försäkringen vanligtvis vara ogiltig och företag kommer inte att hedra anspråk mot den.
Vilka premier täcker
Generellt sett täcker premierna allt som anges i försäkringsbrevet, och de tjänster som tillhandahålls eller betalas beror helt på den specifika policyn och typen av skydd. Följande är de vanligaste sorterna och de bastjänster som de ofta täcker. Konsumenter bör komma ihåg att inte alla dessa typer av försäkringar är tillgängliga eller vanliga i alla länder, och det finns många andra typer.
Livförsäkring betalar vanligtvis ett engångsbelopp i händelse av försäkringstagarens död till de som anges i personens testamente eller själva planen. Den kan betala för begravningsarrangemang, utestående skulder, levnadskostnader för de efterlämnade eller andra utgifter relaterade till den avlidnes dödsbo.
Sjukförsäkringen betalar ofta en del av kostnaden för kontorsbesök, receptbelagda mediciner, kirurgiska ingrepp, mentalvård, pågående behandling och/eller akuttjänster. Alla dessa tjänster täcks dock inte alltid, och planerna kan variera kraftigt. En person kan behöva betala ur egen ficka för vissa tjänster eller för en procentandel av kostnaden för utförda tjänster.
Bilförsäkringspremier täcker vanligtvis skador på försäkringstagarens fordon, andra fordon i en olycka, väghjälp och/eller medicinska räkningar relaterade till en olycka. Motorcykel-, båt- och andra typer av motorfordonstäckning tillhandahåller vanligtvis samma typer av tjänster.
Husägares försäkring, som vanligtvis betalas årligen eller som en del av en kombinerad depositionsbetalning i vissa länder, täcker vanligtvis skador på ett hem såväl som dess innehåll vid stöld, brand, stormar och många andra katastrofer. Hyresgästens täckning är likartad, men betalar vanligtvis endast för skador orsakade av försäkringstagaren eller skador på försäkringstagarens personliga föremål.
Hur priserna beräknas
Utgångspunkten för en försäkringspremie är till stor del baserad på statistik, även om människors vanor och historia kan göra att räntan blir högre eller lägre. En 22-årig man som söker täckning för en sportbil kan ofta förvänta sig högre premier än en 45-årig kvinna som kör en medelstor sedan. Båda kan ha utmärkta kördata, men försäkringsbolaget anser att en yngre förare i en snabbare bil är mer utsatt för olyckor än en erfaren förare i ett långsammare fordon; därför kommer försäkringspriserna vanligtvis att vara märkbart olika.
Samma filosofi gäller för medicinska försäkringspremier i länder där regeringen inte tillhandahåller hälsovård till sina medborgare. Personer med hälsoproblem eller som ägnar sig åt ohälsosamma aktiviteter och de som befinner sig i farliga arbetsområden betalar ofta betydligt mer för försäkringar än friska individer med trygga jobb. Till exempel lever icke-rökare statistiskt sett hälsosammare liv än rökare, och byggnadsarbetare kan råka ut för allvarligare olyckor på jobbet än revisorer. Därför kommer en byggledare som röker vanligtvis att betala mycket mer i premier än en icke-rökare CPA.
Försäkringspriserna varierar också beroende på område. När det gäller biltäckning kommer företag som tillhandahåller tjänster i städer eller regioner som statistiskt visar en olycksfrekvens över normala ofta att ta ut mer än företag på platser där det är färre olyckor. För fastighetsförsäkring beaktas fastighetens storlek och ålder, hur nära den är en översvämningszon och risken för dåligt väder, liksom hur mycket pengar en husägare kommer att behöva för att byta ut sitt bohag, när ett företag fastställer räntor.
Kostnaden för en premie för samma tjänst kan variera kraftigt mellan leverantörer, vilket är anledningen till att experter starkt rekommenderar att konsumenter skaffar flera prisofferter innan de tecknar en policy. Människor bör komma ihåg att det lägsta noterade priset på en premie kan vara det bästa köpet, men försäkringen kanske inte ger mycket täckning.
Vad gör att priserna ändras
Försäkringsbolag kan höja premien av olika anledningar, men en av de vanligaste är ett stort antal anspråk på försäkringen. En försäkringsgivare baserar vanligtvis sina priser på hur mycket den kommer att betala under försäkringens livstid; idealiskt sett försöker den betala ut mindre än vad försäkringstagaren betalar in. När en person regelbundet gör anspråk på försäkringen måste företaget betala ut mer, vilket begränsar dess vinstmarginal. Som ett resultat kommer det ofta att höja premierna för att täcka denna kostnad.
På samma linje kan en försäkringsgivare höja räntan om den förväntar sig en ökning av skadeståndskraven. Till exempel, om en annars frisk individ får bestående skador i en bilolycka, kan hennes sjukförsäkringsbolag höja hennes premier eftersom det förväntar sig att hennes vårdkostnader kommer att öka. Räntorna kan också generellt stiga på grund av en prishöjning på tjänster, för att betala för fordringar från andra försäkringstagare eller för att hålla jämna steg med inflationen.
För fastighetsförsäkringar, oavsett om det gäller husägare eller uthyrning, kan fall där fastigheten omarbetas till en översvämningszon, jordbävningszon eller liknande situationer leda till att priserna stiger. Att hyra ut en primär bostad eller att hålla vissa djur eller föremål, såsom en studsmatta eller pool, på fastigheten kan också orsaka en ökning.
Även om det är vanligast att räntorna stiger kan de också sänkas. Vissa bilförsäkringsbolag erbjuder bra förarrabatter, till exempel, eller till och med lägre priser för studenter som får bra betyg i skolan. Ändringar eller förbättringar av föremålet som försäkras kan också leda till att premierna sjunker; ett hus kan vara berättigat till rabatt om det till exempel har ett brandsläckningssystem installerat eller en bil med krockkuddar kan kosta mindre att försäkra. Många försäkringsbolag erbjuder rabatter eller ersättningar för livsstilsförändringar, som att sluta röka eller gå med på ett gym.
Betalningar och missade premier
En försäkringspremie samlas vanligtvis in i månatliga, halvårsvisa eller årliga betalningar, beroende på typen av försäkring. Försäkringstagare har också ofta möjlighet att kombinera sina betalningar med avgifter för andra tjänster, eller teckna flera typer av försäkringar hos ett företag för att sänka de totala kostnaderna. Att till exempel köpa både bil- och hyresförsäkring från samma försäkringsbolag kan ge köparen rabatt på båda.
Om försäkringstagaren inte gör en planerad betalning kan bolaget välja att avbryta planen helt. Detta kallas ofta för en ”förfallen försäkring”, och kunden kommer vanligtvis att behöva antingen betala återstoden av försäkringspremien och återinföras eller så kommer försäkringen att ogiltigförklaras. Eftersom faktureringscykeln kan vara lång i vissa fall är det inte ovanligt att försäkringstagare glömmer att göra en betalning innan försäkringen upphör. I nästan alla fall kan en person inte göra anspråk på en politik som inte är aktuell i premiebetalningar.
En person kan inte heller få återbetalning på sina försäkringsbetalningar, i de flesta fall, även om han eller hon aldrig gör anspråk på försäkringen. Även om detta kan verka som ett slöseri med pengar, kan ett stort anspråk mer än kompensera skillnaden, och att ha denna sinnesfrid är värt det för de flesta. Livförsäkring fungerar dock lite annorlunda och det kan vara möjligt att ta ut pengar från försäkringen, låna mot den eller sälja den mot kontanter. Att göra detta kan dock få skattemässiga konsekvenser och kan innebära att förmånstagarna inte får samma summa pengar efter att försäkringstagaren avlidit.