Bankverksamhet med fraktionerad reserv är en form av bankverksamhet där banker endast är skyldiga att hålla en bråkdel av sina totala insättningar till hands. De flesta banker runt om i världen använder detta system, eftersom bankverksamhet med fraktionerad reserv är det som gör att bankerna kan generera pengar. Det är också det som gör att människor kan få lån från banker eller öppna räntegenererande konton. Alternativet till bankverksamhet med fraktionerad reserv är bankverksamhet med full reserv, där en bank måste kunna hålla alla sina insättningar till hands.
Någon form av fraktionerad reservbank har praktiserats under mycket lång tid i bankbranschen. Sättet som fraktionerad reservbank fungerar är att banken i huvudsak lånar av sina insättare för att erbjuda lån till personer som ansöker om dem. Banker kan också välja att investera insatta medel på olika sätt. Om du bankar i ett institut som använder bråkreservsystemet betyder det att du indirekt finansierar de lån och investeringar som banken gör; så om du bankar på samma institution som administrerar ditt bolån kan du säga att du lånat ut en del av pengarna till dig själv!
Fördelen med bankverksamhet med fraktionerad reserv är att den tillåter banker att generera inkomster på de insatta medlen. Varje gång din bank lånar av dig för att göra ett lån till en annan bankkund, får den ta ut ränta på lånet, vilket gör att räntan sänks. Om du har pengar på ett konto som genererar ränta får du en sänkning av räntan på lån, men banken plockar fortfarande en betydande del av dem. Bankverksamhet med fraktionerad reserv är stora pengar på ett väldigt bokstavligt sätt, vilket är anledningen till att så många banker gillar det här systemet.
Nackdelen med bankverksamhet med fraktionerad reserv är att den försätter bankerna i en besvärlig position när det gäller likviditet. Även om banker inte är skyldiga att behålla sina insättningar till hands, måste de kunna lösa in insättningar på begäran, som till exempel när en kund går in för att stänga ett checkkonto. Om en grupp insättare alla ber om sin pengabank på en gång, i en situation som kallas bankrun, kanske banken inte har tillräckligt med medel till hands, vilket kan vara ett allvarligt problem.
Likviditetsproblem kan förvärras när en bank fattar dåliga lånebeslut och låntagare inte betalar sina lån. När en kund fallerar förlorar banken de lånade pengarna, tillsammans med ränteintäkterna, och den måste kämpa för att ta igen underskottet. För många dåliga lån kan lamslå en bank, vilket gör att den blir insolvent.
Många länder stöder bankverksamhet med fraktionerad reserv, med byråer som Federal Reserve Bank i USA som agerar för att reglera och övervaka bankverksamhet med fraktionerad reserv. För att komma till rätta med insättarnas oro har vissa länder statliga myndigheter som försäkrar insättningar upp till ett visst belopp, och dessa myndigheter kan också utföra regelbundna revisioner av bankerna som de backar för att säkerställa att de inte blir överraskade när en bank blir insolvent.