Kepailitan adalah proses hukum, di mana debitur berusaha untuk menghilangkan hutang yang tidak dapat dia bayar. Ini dapat digunakan oleh individu, pasangan, dan perusahaan berbadan hukum. Semua hutang yang dijamin dengan aset fisik berada di luar proses kepailitan dan dapat diselesaikan melalui pengambilalihan aset oleh pemegang efek.
Layanan pengacara kebangkrutan di Amerika Serikat atau wali kebangkrutan di Kanada dan Eropa diperlukan untuk menyatakan kebangkrutan. Rapat evaluasi gratis dapat dijadwalkan untuk bertemu dengan pengacara dan mendiskusikan situasi pribadi Anda. Mereka mungkin menyarankan opsi lain untuk menyelesaikan masalah utang Anda.
Dalam persiapan untuk pertemuan ini, Anda harus mengatur informasi berikut: daftar lengkap semua hutang Anda, nama kreditur, nomor rekening, jumlah hutang, pembayaran bulanan dan jumlah bulan, jika setiap. Tunjukkan apakah utang dijamin atau tidak dijamin.
Utang yang dijamin adalah utang di mana judul aset dipegang oleh lembaga keuangan. Hipotek, kredit mobil, sepeda motor dan rumah motor adalah pinjaman yang dijamin. Aset ini dapat dianggap dikecualikan atau dapat diambil alih oleh perusahaan dengan judul pada saat mengajukan kebangkrutan. Pinjaman tanpa jaminan termasuk kartu kredit, jalur kredit dan pinjaman pribadi. Utang ini semua memenuhi syarat untuk dimasukkan ketika Anda menyatakan kebangkrutan.
Di AS, ada dua jenis kebangkrutan, bab 7 dan bab 13. Versi yang benar didasarkan pada perbandingan pendapatan bulanan Anda dengan nilai pendapatan median yang disediakan oleh negara bagian Anda. Jumlah tanggungan, tingkat pendapatan dan pengeluaran pokok digunakan dalam perhitungan ini. Jika penghasilan Anda sama dengan atau kurang dari median, Anda dapat mengajukan di bawah bab 7. Versi ini memungkinkan Anda untuk benar-benar membersihkan semua hutang.
Jika penghasilan Anda di atas nilai ini, Anda harus menyelesaikan tes sarana sebelum Anda dapat menyatakan kebangkrutan. Ini adalah perhitungan pendapatan bulanan Anda, dikurangi pembayaran utang aman Anda dan pengeluaran lainnya. Jika sisa pendapatan yang dapat dibelanjakan kurang dari $100 Dolar AS (USD), Anda memenuhi syarat berdasarkan bab 7. Jika tidak, Anda harus mengajukan berdasarkan bab 13.
Bab 13 Kepailitan adalah untuk orang-orang yang bekerja, tetapi tidak mampu memenuhi semua kewajiban dan apa yang harus dibayar dengan porsi yang dikurangi. Total hutang tanpa jaminan harus kurang dari $100,000 USD dan total dijamin tidak boleh melebihi $350,000 USD. Jenis pengarsipan ini membutuhkan lebih banyak upaya dari pengacara, dan karenanya memiliki biaya yang lebih tinggi untuk menyatakan kebangkrutan dengan benar.
Kebanyakan orang menggunakan jasa pengacara kebangkrutan untuk menyelesaikan dokumen kompleks yang diperlukan untuk menyatakan kebangkrutan. Mereka akan mengirimkan pemberitahuan resmi tentang kebangkrutan yang akan datang kepada semua kreditur Anda, yang memiliki waktu tertentu untuk merespons. Selama waktu ini, semua upaya penagihan, pemotongan upah, penyitaan, dan kasus pengadilan berhenti.
Para kreditur berhak mengajukan keberatan ketika Anda menyatakan pailit. Mereka harus memberikan dasar untuk penolakan ini, yang dapat mencakup pengetahuan bahwa Anda memiliki dana yang disembunyikan, penggunaan kredit yang berlebihan ketika Anda tahu bahwa Anda bangkrut, atau upaya untuk mendapatkan kredit tambahan melalui representasi penipuan.
Dua sesi konseling tentang manajemen utang adalah wajib, satu sebelum dan satu setelah kreditur Anda menerima Anda menyatakan kebangkrutan. Kegagalan untuk menghadiri kelas-kelas ini dapat mengakibatkan penolakan kebangkrutan Anda. Jika kepailitan diterima oleh semua kreditur, pengacara kepailitan Anda akan memberi tahu Anda bahwa kepailitan telah dihapuskan dan Anda secara resmi pailit. Peringkat ini akan muncul di file kredit Anda selama 7 tahun ke depan, sangat membatasi kemampuan Anda untuk mendapatkan semua jenis kredit.
Beberapa item tidak termasuk dalam proses kebangkrutan. Anda masih harus membayar hutang ini bahkan setelah Anda menyatakan kebangkrutan. Aturannya bervariasi, tergantung pada negara bagian dan negara. Pengecualian biasanya mencakup perintah dukungan anak dan pasangan, pinjaman pelajar, pembayaran korban yang diperintahkan pengadilan, dan penghargaan pengadilan sebagai akibat dari gugatan.