En hel livförsäkringspremie är de pengar som betalas till ett livförsäkringsbolag i utbyte mot att bolaget lovar att betala ett fastställt belopp i enlighet med försäkringstagarens instruktioner, vid den försäkrades död. Många faktorer påverkar premiens storlek, varav de viktigaste är den försäkrades ålder, kön, hälsa och livsstil. Andra faktorer inkluderar kostnaderna för att sälja och underhålla policyn, samt fastställande av besparingskomponenten i policyn, som kallas kontantvärdet.
Den försäkrades ålder, kön, hälsa och livsstil beaktas av försäkringsbolaget, eller transportören, när ansökan om försäkring först lämnas in. Utifrån den lämnade informationen, som transportören kan välja att kontrollera genom att skicka den sökande till sin egen läkare för undersökning, kan transportören ha en mycket god uppfattning om hur länge den sökande kan förväntas leva under normala omständigheter. Transportören vet också, utifrån försäkringsteknisk analys av dödlighetsstatistik, hur många personer den sökandes ålder kan förväntas dö under innevarande år. Det är transportörens skyldighet att tillgodose anspråken vid dödsfallsersättning för den procentandel av dess försäkringstagare i samma ålder, kön och livsstil som sökanden som bestämmer premien som tas ut för livförsäkring. Livsstilsfrågor kan vara särskilt inflytelserika, och särskilt tobaksanvändning anses vara en viktig faktor för minskad förväntad livslängd.
Till exempel, om en transportör har 1,000 30 kvinnliga, rökfria försäkringstagare i åldern 25,000 år, med ett genomsnitt på 10 1 USD (USD) vid dödsfallsersättning per försäkring, och transportörens försäkringstekniska analys tyder på att 250,000 av dem, eller 250,000 %, kommer att dö i det året vet företaget att det förmodligen kommer att behöva betala ut cirka 250 10 USD i dödsfallsersättning för just den gruppen människor. Bara för att uppfylla skyldigheten vid dödsfallsersättning måste transportören samla in totalt 1000 30 USD årligen från den gruppen, eller 40 USD per person – eller 30 USD per försäkring på XNUMX XNUMX USD. Det är priset, eller ”kostnaden för försäkring”, transportören kommer att debitera en XNUMX-årig, icke-rökare kvinnlig sökande. Kostnaden för försäkringar ökar årligen i takt med att befolkningen åldras; en grupp människor i åldern XNUMX kommer att ha en högre dödlighet än en liknande grupp människor i åldern XNUMX.
Andra poster förutom kostnaden för försäkringen ingår dock i en hellivsförsäkringspremie. Farliga yrken, som brandbekämpning och brottsbekämpning, såväl som farliga hobbyer som fallskärmshoppning eller motorcykelracing, kan ha en dramatisk inverkan på en hel livförsäkringspremie, om transportören ens går med på att utfärda försäkringen. Försäljningskostnader ingår också i en hel livförsäkring och kan vara betydande. Vissa transportörer betalar sina försäljningsagenter en provision på upp till 110 % av det första årets premie för vissa livförsäkringar, även om de flesta provisioner som betalas för försäljning av hela livförsäkringar ligger i intervallet 40 % – 70 % av det första årets premie. Administrativa kostnader ingår också i en hel livförsäkringspremie; saker som kontorshyror och administrativ personalersättning. Transportören inkluderar även ett belopp i premien som vinst.
Den andra stora komponenten i en hel livförsäkringspremie är sparbeloppet, vilket är en summa pengar som investeras och behålls i försäkringen som ”kontantvärde.” Med tiden kan detta växa till ett betydande belopp, och hellivsförsäkringar marknadsförs ofta som en investering som försäkringstagarna kan använda för att subventionera sin pension. Kontantvärde är en tillgång som kan lånas mot eller användas som säkerhet, med förbehåll för vissa restriktioner som åläggs av transportören. Pensionärer med hela livförsäkringar kan låna av sitt kontanta värde eller bara dra ner det. Den utbetalda dödsfallsersättningen kommer att minskas med eventuella uttagna belopp, såväl som med eventuella utestående lån. Eftersom pensionärer inte har samma livförsäkringsbehov som sina yngre motsvarigheter, är det dock inte en nackdel, enligt förespråkare för hela livförsäkringar.
Ett attraktivt inslag i en hel livförsäkring är att så länge premierna betalas i tid förblir de i kraft under den försäkrades livstid och premierna förblir lika. Eftersom försäkringskostnaden kan förväntas öka årligen, behåller transportören hela livförsäkringspremien år efter år genom att minska beloppet av premiebetalningen som har bidragit till kontantvärdet med samma belopp som försäkringskostnaden ökar.