En skadekvot är ett begrepp som är viktigt för försäkringsbolag. Det gör det möjligt för försäkringsbolag att bestämma den totala lönsamheten för de försäkringar som de utfärdar. Förlustkvoten jämför mängden pengar som ett försäkringsbolag spenderar på försäkringsfordringar med summan pengar som försäkringsbolaget tar in genom premiebetalningar.
För att beräkna en förlustkvot bestämmer ett företag först hur mycket det betalar ut till följd av försäkringsskador och anpassningskostnader. Den beräknar sedan de totala pengar som företaget tjänar genom sina kunders premiebetalningar. Företaget delar sedan beloppet som det betalar i skadestånd med det totala beloppet av premier och omvandlar det resulterande antalet till en procentsats. Denna procentandel representerar förlustkvoten. Till exempel, om ett försäkringsbolag tjänar 100,000 75,000 US-dollar i premier samtidigt som det betalar ut 75 XNUMX US-dollar i skadestånd, skulle förlustkvoten vara XNUMX procent.
Det är viktigt att ett försäkringsbolag känner till sin förlustkvot, eftersom den är direkt relaterad till framgången för företagets affärsmodell. Om förlustkvoten är för hög kommer företaget inte att tjäna tillräckligt med vinst för att lyckas. Problem kan dock också uppstå om det är för lågt, eftersom en låg förlustkvot kan indikera för kunderna att försäkringsbolaget tar ut för höga premier eller inte betalar kundernas skadestånd på ett adekvat sätt.
Den ideala balanspunkten, som även kallas tillåten, mål- eller förväntad förlustkvot, för ett försäkringsbolag kommer att bero på ett antal variabler och är till stor del beroende av försäkringsbolagets bransch. Förlustkvoterna bland sjukförsäkringsbolag kan till exempel vara mellan 60 procent och 110 procent. Förlustkvoterna för egendomsförsäkringar, såsom bil- eller hemförsäkringar, är mer sannolikt mellan 40 procent och 60 procent.
Förutom att ge försäkringsbolagen ett korrekt mått på förhållandet mellan deras premier och skador, gör skadekvoterna också det möjligt för försäkringsbolagen att göra mycket enkla beräkningar när de överväger en premieförändring. För att beräkna denna förändring kan ett företag helt enkelt dividera den faktiska upplevda förlustkvoten (AER) med målkvoten för att komma fram till en annan procentsats som kommer att indikera lämplig kursförändring. Till exempel, om kundens AER är 40 procent och balanspunkten är 50 procent, bör kundens premie vara 80 procent av dess nuvarande belopp, vilket innebär att den bör minska med 20 procent. Men om AER var 60 procent borde premien öka med 20 procent.