Banker innehar checkar av flera skäl, alla baserat på behovet av att säkerställa att checken kommer att uppfyllas av den bank som den drogs på. Denna väntetid, ibland kallad ”clearing period”, förhindrar att medlen används av kunden direkt. När en person sätter in en check på sitt konto måste banken visa upp checken till den bank som den utfärdades på. Även om det mesta av detta görs elektroniskt på många ställen, håller banker fortfarande checkar för att testa bedrägeri eller otillräckliga medel från checkförfattarens sida.
Kontroller i USA och på andra håll
Medan lagarna i andra länder varierar är det få länder som förlitar sig så mycket på papperscheckar som USA. I Europa, till exempel, görs de flesta betalningar elektroniskt, med en betalare som överför pengar direkt till betalningsmottagarens konto. Detta liknar vad som händer när en amerikansk bankkund betalar med sin banks onlinetjänst för fakturabetalning. I de flesta fall är en elektronisk överföring av pengar (ETF) inte föremål för samma spärrar som checkar.
I USA klassificerar banker checkar som lokala eller icke-lokala. Banker håller checkar dragna på lokala banker under en kortare tid – i de flesta fall bara en dag. Checkar som anses icke-lokala, vilket innebär att de kommer från en bank som verkar utanför den lokala bankens checkbearbetningsregion, tar i allmänhet längre tid. Det är viktigt att notera att clearingperioden kan påverkas av helgdagar, helger eller när banken är stängd. Det är också viktigt att förstå att en check som har godkänts senare kan presenteras för otillräckliga medel eller bedrägerier, och beloppet dras från insättarens konto.
Bankpolicyer för att hålla checkar
Även om det vanligtvis finns lagar som begränsar den maximala tiden banker håller checkar, bestäms miniminivåer vanligtvis av varje bank. Kunder bör fråga om de policyer som är specifika för banken, och banken bör meddela dem om någon av dessa policyer ändras. Det är också viktigt att förstå en banks riktlinjer för när insättningar måste göras. Även om en bank kan vara öppen senare på eftermiddagen, kan den kräva att alla insättningar görs senast kl. 4 för att krediteras den dagen. Allt som sätts in senare än så – oavsett om det är via en kassa eller en bankomat – kommer att krediteras nästa dag.
Även om många policyer gäller i stort sett kan banker hålla checkar på vissa kunders konton. De som ofta har övertrassering, eller som sätter in ett antal checkar som returneras för utebliven betalning, kan upptäcka att deras banker har checkar längre tid än normalt. Ett nytt bankkonto kan också bli föremål för en längre spärr då kunden inte har hunnit bygga upp en solid bankhistorik. En check som tidigare har returnerats för betalning och som skickas in på nytt till banken kan också bli föremål för en längre förvaring för att bekräfta att pengarna är tillgängliga. Checkar över ett visst belopp kan också bli försenade av samma skäl.
Tillgänglighet för medel från hållna checkar
När banker har checkar betyder det att dessa checkar inte har rensat sina konton och att medlen inte är tillgängliga för uttag. Om insättaren inte är försiktig kan han eller hon dra över kontot eftersom pengarna ännu inte officiellt har satts in. Det är viktigt för kunderna att förstå sina bankers specifika policy angående checkar som hålls, och att fråga om eventuella unika omständigheter där medel kan bli tillgängliga snabbare.
Kontroller som inte hålls
Alla checkar är inte föremål för en clearingperiod. Checkar skrivna av US Treasury – från IRS-skattåterbäring till socialförsäkringsbetalningar – försvinner vanligtvis direkt. Vissa banker kommer omedelbart att rensa en check som skrivits av en av deras kunder och satts in på en annan kunds konto. Många större företagslönecheckar är faktiskt elektroniska överföringar och rensas omedelbart. Vissa banker kommer också att ge en kund tillgång till en del av checken medan resten väntar på att rensa.