Bostadsrefinansiering är processen att ersätta ett befintligt bostadslån med ett helt nytt bolån, antingen med samma finansbolag eller ett annat. Det finns många skäl att refinansiera, inklusive att spara pengar och betala av ett bolån snabbare, bara för att nämna några. Hypotekslångivare, som banker och kreditföreningar, lånar ofta ut pengar för refinansiering av bostaden, och hela processen slutförs vanligtvis på det valda finansinstitutet. Vissa kriterier kan behöva uppfyllas innan ett hem refinansiera lån kan slutföras; detta säkerställer att låntagaren kan betala den nya bolånebetalningen och skyddar både långivaren och låntagaren. Vissa hypotekslångivare tar ut avgifter för att refinansiera ett hem, och avgifterna kan variera beroende på institution och beloppet på bolånelånet.
Skäl att refinansiera
Ett bolån inkluderar vanligtvis två viktiga faktorer: bolånets löptid, eller hur lång tid innan lånet betalas i sin helhet, och räntan; ofta görs refinansiering av hem för att ändra en eller båda av dessa faktorer. Bolånetiden sätts vanligtvis i antal år, de vanligaste är 15 år och 30 år. Många refinansierar för att förlänga eller förkorta löptiden på sitt bolån, kanske för att göra de månatliga betalningarna lägre eller för att betala av bolånet snabbare.
När husägare får sitt första bolån kan de välja att ha en ränta som förblir densamma under lånets löptid, så kallad fast bolån. Ibland kan räntorna sjunka under den fasta räntan, i vilket fall refinansiering kan sänka räntan, vilket sparar pengar varje månad och under lånets löptid.
Till exempel, om en husägare hade ett 30-årigt bolån till 8% ränta och ett lån på $100,000 6 US Dollars (USD), skulle det vara klokt att söka en refinansiering om räntorna sjönk till 134%. Besparingen i en sådan situation skulle vara 48,240 USD per månad. Under lånets löptid kan besparingarna uppgå till totalt 200,000 268 USD. Om lånet var på 100,000 XNUMX USD skulle månadsbesparingen vara XNUMX USD, en besparing på nästan XNUMX XNUMX USD under lånets löptid.
En ARM (Adjustable Rate Mortgage) har en ränta som ändras med jämna mellanrum, beroende på förändringar på kreditmarknaderna. En fördel med en ARM är att räntan kan sjunka ibland. Däremot kan räntan stiga, vilket lockar en del låntagare att refinansiera till ett bolån med fast ränta.
Förutom att ändra räntan eller bolånetiden, använder många människor refinansiering av hem för att betala av andra lån som har höga räntor. Den intecknade bostaden måste vanligtvis vara värd mer än vad som är skyldig den för att refinansiera för detta ändamål. Det är också möjligt att få kontanter genom refinansiering för husrenoveringsprojekt, men återigen, bostaden måste vanligtvis värderas till ett högre dollarbelopp än det totala beloppet som lånas.
Hur refinansieras
För att refinansiera en bostad måste husägaren ansöka om ett nytt bolån hos en bolånegivare. Under ansökningsprocessen kommer ämnesbostaden att genomgå en ny värdering för att fastställa dess värde, och husägarens kreditfil kommer att granskas. Långivaren kommer också att beställa en titelrapport om fastigheten för att söka efter andra panträtter som kan dyka upp. I de flesta fall, om alla objekt uppfyller långivarens godkännande, kommer lånet att godkännas.
När husägaren har godkänts, träffar husägaren vanligtvis en inteckningsmäklare, vanligtvis på kontoret för långivaren eller titelbolaget, för att underteckna det nya bolånet. Intäkterna från det nya lånet används vanligtvis för att betala av det gamla bolånet, såväl som eventuella ytterligare inteckningar eller panträtter i fastigheten. Följaktligen är den enda inteckning som visas på bostaden efter refinansieringen det nya lånet i sig.
Refinansieringsavgifter
Refinansieringsprocessen inkluderar ofta handläggningsavgifter och beloppen varierar mellan långivare. När man avgör om det är värt besväret att refinansiera ett hem, bör husägaren ta hänsyn till de långsiktiga besparingarna med refinansiering, kostnaderna för refinansieringen och hur lång tid husägaren har för avsikt att stanna i bostaden. Kostnader som vanligtvis är inblandade i en refinansiering inkluderar: pengar som används för att köpa ner räntan, avgifter för förberedelse av dokument, avgifter för skatteservice, titelkostnader, värderingsavgifter och andra långivares kostnader.