Ett köppengarlån är en av de mest okonventionella typerna av bostadslån inom fastigheter. Känd under en mängd olika namn, tillåter det i huvudsak köparen att låna pengar från säljaren istället för från en bank. Även om denna typ av lån är sällsynt, har det flera fördelar för båda parter om köparen och säljaren är villiga att göra vissa uppoffringar.
Ett köppengarlån, även känt som ägarfinansiering eller säljarfinansiering, uppstår när köparen och säljaren av en fastighet kommer överens om villkor där köparen gör en månatlig betalning i utbyte mot ägande. För att detta ska fungera måste säljaren ha tillräckligt med kapital någon annanstans för att betala av resten av bolånet. Den resulterande situationen är inte olik schemat och villkoren för att hyra eller leasa en fastighet, förutom att köparen övertar hela ägandet av fastigheten.
Inte alls lika vanligt som ett traditionellt 30-årigt bostadslån, ett köppengarlån kan ordnas i någon av flera situationer. En av de främsta anledningarna till att denna typ av avtal uppstår är när en köpare inte kan säkra den nödvändiga finansieringen från en bank. I den här situationen kommer säljaren att tjäna mer pengar under betalningstiden eftersom han normalt kommer att ta ut en högre ränta än vad bankerna kommer att göra. Med tålamod kan säljaren tjäna mycket mer pengar genom denna metod än genom att kräva engångsbeloppet på en gång av köparen genom en traditionell finansieringskanal.
Ett annat sätt att en köpeskilling fungerar är när säljaren vill använda försäljningen som en investering. I motsats till att hyra, behöver pantsättaren inte oroa sig för att underhålla fastigheten och betala skatt. Denna typ av försäljning ger en regelbunden inkomstström i, i vissa fall, 30 år och kräver ingen extra ansträngning.
En vanligare version av ett köppengarlån uppstår när köparen kan säkra viss bankfinansiering men inte tillräckligt för att köpa fastigheten. I det här fallet ger köparen alla banklånepengar till säljaren och går sedan med på villkoren för att betala av de återstående pengarna till säljaren över avbetalningar. Detta är komplicerat för köpare eftersom de kommer att behöva göra en betalning till banken och en betalning till säljaren.
Det finns flera anledningar till varför ett köppengarlån är så ovanligt vid bostadsköp. Den största anledningen är att många säljare behöver hela försäljningssumman omedelbart för att lägga handpenning på en ny fastighet eller köpa en direkt. Pantinnehavarens tillförlitlighet är ett annat problem, för om köparen inte kunde säkra bankfinansiering, kan säljaren vara oroad över köparens förmåga att betala regelbundet. En annan anledning är det tålamod som krävs, eftersom vissa säljare helt enkelt inte har något intresse av att få små, periodiska avbetalningar av den totala summan pengar som är skyldig.