En bil förklaras totalförlust av försäkringsbolaget när kostnaden för att reparera den efter en olycka eller annan täckt händelse överstiger bilens faktiska kontantvärde (ACV), eller när det inte skulle vara säkert att köra även efter att reparationerna är klara. Total förlust, eller sammanlagt, fordon säljs för bärgning och försäkringsbolaget betalar bilens ACV till ägaren, kvarstadsinnehavaren eller en kombination av de två. Försäkringstagare vars bilar är sammanlagda kan förhandla med försäkringsbolaget för ACV, men är andra i raden efter panträttsinnehavare för betalning. Även om det vanligtvis uppfattas som en karaktärisering av bilens trafikduglighet, är att förklara en bil totalförlust faktiskt mer en ekonomisk deklaration än en mekanisk diagnos.
När ett försäkringsbolag utövar sin rätt att deklarera en bil total, skyddar det helt enkelt sitt eget ekonomiska intresse. Ur försäkringsbolagets perspektiv är det inte motiverat av ekonomiska skäl att betala mer för att reparera en bil än vad den är värd. Faktum är att i vissa fall kommer försäkringsbolagen att använda bilens ACV minus rimliga räddningskostnader som taket på reparationskostnaderna. Till exempel, om bilens ACV är 8,500 400 USD (USD) och ett rimligt räddningsvärde är 8,100 USD, kommer bilen att deklareras som en total förlust om de beräknade reparationskostnaderna överstiger XNUMX XNUMX USD.
Efter att ha förklarat en bil totalförlust kommer försäkringsbolaget att uppskatta ACV och lämna ett erbjudande till försäkringstagaren, som kan acceptera det eller förhandla om ett annat värde. Det rekommenderas generellt att försäkringstagare förhandlar ACV på en total bil, eftersom försäkringsbolag som en allmän regel kommer att lämna ett konservativt initialt erbjudande. Om försäkringstagaren kan bevisa att ACV är högre, baserat på faktisk försäljning i området och på guidebokens prisklasser, bör hon kunna realisera ett avsevärt bättre andraerbjudande.
När försäkringsbolaget och försäkringstagaren kommit överens om ACV betalar försäkringsbolaget ut den, minus försäkringstagarens självrisk. Panträttsinnehavare som anges på bilens titel betalas först, till omfattningen av den utestående skulden. De pengar som blir över betalas ut till försäkringstagaren. Om ACV är otillräckligt för att tillgodose panthavarens fordran – den totala utestående skulden som är säkrad av bilen – är försäkringstagaren ansvarig för att betala av balansen. Försäkringsbolaget kommer att varna lämplig statlig motorfordonsavdelning, vilket utlöser skapandet av ett nytt titeldokument som kallas en bärgningstitel, som kommer att varna potentiella köpare om att bilen har förklarats totalförlust.
Själva bilen säljs vanligtvis till en bärgningsgård, som kommer att försöka få tillbaka sina kostnader genom att sälja de fungerande delarna av totala bilar. De flesta sammanlagda bilar har några servicebara motordelar, såsom själva motorerna, generatorer och transmissioner. Dessutom, om däcken är i hyfsat skick, kommer de att tas av och säljas till en återförsäljare av begagnade däck. Föremål som radioapparater och globala positioneringssystem (GPS) tas också bort och läggs ut till försäljning, och även intakta kroppsdelar som stötfångare, stänkskärmar och vindrutor kan tas bort och säljas. Om alla servicebara delar som tagits bort från den totala bilen säljs, kommer bärgningsgården att få mycket mer än den bärgningsavgift den betalade ut för bilen; det som inte säljs krossas och säljs som skrot.