En omvänd inteckning är en term som används för att beskriva tillgång till eget kapital i ditt hem för kontanter. Det är ett finansiellt verktyg tillgängligt för seniorer i USA, Kanada och Europa. Denna typ av kvalificeringsregler för bolån baseras på husägarens ålder och övertar full äganderätt till fastigheten.
Eget kapital är skillnaden mellan marknadsvärdet på en fastighet och det skyldiga beloppet. Detta eget kapital realiseras vanligtvis när fastigheten säljs och medlen sprids. Först vid denna tidpunkt har du tillgång till kontantvärdet av eget kapital i ditt hem.
Ett vanligt bolån är ett finansiellt skuldinstrument som används av finansiella institutioner för att beskriva ett lån över en lång tidsperiod, baserat på det aktuella värdet av en tillgång eller fastighet, till exempel en bostad eller stuga. När bolånet är betald äger husägarna äganderätten till sin fastighet
Den omvända inteckningen tillåter husägaren att få tillgång till eget kapital i sitt hem medan de fortfarande bor i det, utan månatlig inteckning. Bolånebetalningen skjuts upp tills ägaren dör, fastigheten säljs eller ägaren flyttar. Det skyldiga beloppet dras av vid försäljningen av huset, innan det betalas till dödsboet.
En omvänd inteckning är att rekommendera för personer som har gått i pension eller är i behov av ytterligare kassaflöde för att täcka sina levnadskostnader, men som inte har några medel att generera inkomster. För att kvalificera sig för en omvänd inteckning måste vissa kriterier vara uppfyllda. Minimiåldern för fastighetsägaren måste vara 61 i USA, 60 i Kanada, 50 i Europa och inte ha någon annan inteckning i fastigheten.
Det finns strikta lagar kring omvända bolån, för att säkerställa att pensionärer inte luras att få tillgång till hela kapitalet i sitt hem och sedan tvingas flytta ut. En omvänd inteckning kan inte vara för mer än 40% av det egna kapitalet i bostaden.
Betalningen sker till den som bor i bostaden och bostaden är föremål för inspektioner för att säkerställa att den är i gott skick. Försäkringar och fastighetsskatter ska vara aktuella. Eventuella förfall kan bryta mot avtalet och göra att banken tar in bolånet.
Prata med mottagarna av ditt testamente när du funderar på en omvänd inteckning. Arvsbeloppet minskas med det belopp som banken är skyldig banken för betalningar av hypotekslån, såväl som det belopp som dras från bostaden.
De kanske kan tillhandahålla andra finansiella arrangemang som har en mer förmånlig ränta eller skattemässig behandling. Andra alternativ inkluderar ett lån inom familjen eller leasing tillbaka; där egendomen ”säljs” inom den närmaste familjen och intäkterna tillhandahåller nödvändiga medel.
När du funderar på en omvänd inteckning, fråga om eventuella ytterligare avgifter. I USA är 2 % av värdet avgift i försäkring och det finns en 2 % initieringsavgift, som dras av från lånebeloppet. I Kanada och Europa tillkommer ansökningsavgifter, advokatarvoden och bankavgifter. Det finns även stängningskostnader förknippade med ett bolån, vilket inkluderar titelsökningar, registrering av panträtt m.m.
Kontrollera om det finns några servicekostnader eller avgifter som läggs till det omvända bolånet, inklusive månadsavgifter för att underhålla kontot. Ett omvänt bolån har vanligtvis ganska höga avgifter och servicekostnader. Även om dessa kostnader kan betalas ur själva lånet, beräknas och betalas ränta på dessa merkostnader.
Räntan på ett omvänt bolån bör vara lägre än ett konventionellt bolån, eftersom det är helt tillgångsskyddat, med en garanterad utbetalning. I USA betraktas inte de medel som härrör från en omvänd inteckning som inkomst i skattehänseende. Räntekostnaderna från bolånebetalningen kan dock inte dras av förrän huset är sålt, vilket är den punkt då den faktiska räntebetalningen beräknas och dras av från bostadens värde.