Det finns ett antal missuppfattningar om hur en kreditpoäng bestäms, inklusive tanken att en persons poäng automatiskt sjunker när en kreditupplysning begärs. Sanningen är att en kreditpoäng bestäms av individuella kreditupplysningsföretag först efter att ha övervägt en tvättlista med faktorer, såsom betalningshistorik och antalet öppna konton. Antalet förfrågningar om en kreditupplysning, även känd som ”förfrågningar”, utgör endast 10% av kriterierna för en kreditvärderingsjustering. Vissa kreditexperter säger att kreditpoäng kan sjunka så mycket som fem poäng när en rapport beställs, men andra säger att detta är mer myt än verklighet.
Det finns två olika typer av kreditupplysningsförfrågningar, kallade ”mjuka” eller ”hårda” i kreditvärlden. En mjuk kreditförfrågan inträffar närhelst en konsument begär sin egen kreditkortsrapport från en byrå eller när den begärs av en aktuell kreditgivare som utreder en tvist. Denna typ av kreditförfrågning är inte tänkt att ha någon effekt på en konsuments kreditvärdighet, eftersom den gjordes på begäran av konsumenten själv eller en etablerad kreditgivare.
En hård förfrågan kan dock sänka en konsuments kreditvärdighet under vissa förhållanden. En hård förfrågan uppstår när en kreditupplysning begärs av en långivare som överväger ett nytt lån eller andra parter som kan ha domar eller panträtter mot konsumenten. När det till exempel begärs av en domstol eller IRS, kan en potentiell långivare vara mer ovillig att erbjuda den bästa räntan eller det maximala lånebeloppet. Kreditupplysningsföretag förstår att ett antal svåra förfrågningar i samband med bostads- eller billånsansökningar inte är ovanliga, så när en kreditupplysning begärs av mer än ett låneföretag för samma ändamål inom några dagar efter varandra, räknas det ofta som endast en hård förfrågan på kreditupplysningen.
Närhelst en inbjudan till ett oönskat kreditkort kommer med posten, finns det alltid möjligheten att avsändaren gjorde en förfrågan om konsumentens kreditstatus. Lyckligtvis, när en kreditupplysning begärs av ett utomstående intresse utan konsumentens samtycke, räknas förfrågan vanligtvis inte mot konsumentens kreditpoäng. Förfrågningar är tänkta att finnas kvar på en konsuments kreditupplysning i upp till två år, även om många långivare främst är intresserade av antalet förfrågningar som gjorts under de senaste sex månaderna. Att ansöka om för många kreditkort eller butikskonton på kort tid kan få en konsument att se desperat ut i långivarnas ögon, särskilt om många av dessa förfrågningar har avslagits.
Kort sagt, när den görs av konsumenten själv eller som svar på en befintlig situation med en kreditgivare, bör en begärd kreditupplysning ha liten eller ingen effekt på kreditvärderingen. Om det finns för många förfrågningar på kort tid kan kreditupplysningsföretaget se det som ett negativt och sänka konsumentens kreditvärdighet flera poäng. Denna justering kan ha liten effekt på en konsuments förmåga att säkra ett lån eller öppna ett nytt konto, men om den justerade poängen faller under 600 kan resultatet bli högre räntor eller en lägre kreditgräns.