Ada sejumlah metode berbeda untuk mendeteksi penipuan asuransi, sering kali didasarkan pada jenis penipuan asuransi yang dicoba. Penipuan asuransi jiwa, misalnya, biasanya dilakukan pada saat mengajukan permohonan asuransi jiwa, dan paling baik dideteksi oleh naluri agen atau proses penjaminan asuransi. Penipuan asuransi properti, bagaimanapun, umumnya dilakukan setelah polis berlaku selama beberapa waktu, dengan merusak, menghancurkan atau mencuri properti yang diasuransikan. Penipuan asuransi properti paling baik dideteksi dengan investigasi pasca-kerugian.
Pentingnya deteksi dan pencegahan penipuan asuransi disorot oleh fakta bahwa ratusan miliar dolar dibayarkan setiap tahun untuk klaim penipuan. Jika penipuan asuransi benar-benar dihilangkan, premi akan turun secara signifikan. Jadi, sementara deteksi penipuan asuransi adalah elemen bernama pekerjaan agen asuransi, itu juga tanggung jawab semua konsumen.
Penipuan asuransi dapat mengambil salah satu dari sejumlah bentuk yang berbeda. Penipuan asuransi kesehatan adalah pengajuan klaim palsu, biasanya untuk cedera dan penyakit yang tidak ada. Klaim palsu sering diajukan setelah kecelakaan mobil bertahap, biasanya melalui praktisi medis dalam skema tersebut, dan dapat merugikan perusahaan asuransi ratusan ribu dolar. Dalam beberapa kasus, klaim yang sah dibesar-besarkan, terutama jika cedera sulit diverifikasi, seperti cedera punggung. Volume klaim cedera yang diajukan di Amerika Serikat membuat hampir tidak mungkin bagi perusahaan asuransi untuk melakukan investigasi menyeluruh terhadap masing-masing klaim, sehingga mereka harus memberikan prioritas dalam investigasi mereka pada klaim yang paling berpotensi mahal. Penipu, mengetahui hal ini, akan sering mencoba menghindari deteksi dengan mengajukan klaim yang lebih kecil. Untuk melawan penipuan, banyak perusahaan asuransi secara rutin meminta pemegang polis asuransi kesehatan mereka untuk mendapatkan opini kedua untuk diagnosis serius.
Penipuan asuransi mobil adalah pengajuan klaim palsu terhadap polis asuransi mobil. Skema yang populer adalah meninggalkan mobil di tempat yang kemungkinan besar akan dicuri, dan kemudian mengajukan klaim untuk mobil curian setelah pencurian yang diharapkan terjadi. Pemegang polis mobil kadang-kadang akan mencoba untuk melakukan penipuan tingkat rendah dengan meminta bengkel mobil untuk mengeluarkan faktur yang membengkak, dengan kelebihan dibagi antara pemegang polis dan toko. Jenis penipuan asuransi ini mungkin sulit dideteksi, tetapi perusahaan asuransi terkadang mendapatkan tip dari masyarakat umum.
Penipuan asuransi properti melibatkan bahaya buatan manusia seperti kebakaran atau banjir. Misalnya, pemilik properti dapat membakar bangunan untuk mengumpulkan asuransi, atau mungkin mengklaim bahwa barang yang diasuransikan telah dicuri. Prosedur investigasi normal seringkali merupakan metode terbaik untuk mengungkap penipuan asuransi.
Penipuan asuransi jiwa agak berbeda. Kerugiannya memang nyata, tetapi setelah diselidiki, ternyata ada misrepresentasi material pada aplikasi, dan kebijakan itu seharusnya tidak dikeluarkan. Misalnya, banyak perusahaan asuransi menolak untuk mengasuransikan siapa pun yang menderita kanker dan mereka yang mengenakan premi yang jauh lebih tinggi. Jika seseorang menderita kanker, kemudian, dan gagal mengungkapkannya saat mengambil polis asuransi jiwa, ini adalah penipuan asuransi jiwa. Bahkan jika pemegang polis meninggal karena beberapa penyebab yang tidak terkait dengan kanker, sebagian besar perusahaan asuransi akan menolak klaim kematian dalam keadaan seperti itu, alih-alih mengembalikan premi yang dibayarkan. Dalam kebanyakan kasus, satu-satunya saat perusahaan asuransi dapat menolak klaim asuransi jiwa untuk kesalahan penyajian material adalah selama dua tahun pertama polis; sebagian besar kematian yang terjadi selama dua tahun pertama keberadaan polis asuransi jiwa diselidiki dengan cermat.
Deteksi penipuan asuransi pertama-tama merupakan tanggung jawab agen asuransi, dan ini adalah pekerjaan yang sulit untuk dilakukan. Mereka yang mengajukan aplikasi asuransi penipuan biasanya cukup cerdas untuk tidak memberi tahu agen tentang skema mereka, jadi agen harus sangat berhati-hati terhadap kemungkinan penipuan. Agen asuransi dibayar dengan komisi, yang sebenarnya memberi mereka disinsentif untuk mencoba mendeteksi penipuan asuransi, karena mengekspos aplikasi sebagai penipuan berarti mereka tidak hanya tidak akan mendapatkan komisi, tetapi mereka juga kehilangan waktu untuk melakukan penjualan. .
Deteksi penipuan asuransi juga merupakan tanggung jawab perusahaan asuransi, dan mereka mengambil tanggung jawab itu dengan sangat serius, mempekerjakan penjamin emisi untuk menyaring aplikasi, serta penyesuai klaim dan penyelidik untuk memeriksa ulang klaim. Proses penjaminan emisi — yaitu, proses menyelidiki aplikasi asuransi sebelum disetujui dan polis diterbitkan — telah menjadi jauh lebih canggih, mengandalkan lebih banyak sumber informasi yang berbeda untuk memverifikasi informasi aplikasi. Pihak lain yang terlibat dalam proses klaim, seperti dokter dan bengkel bodi mobil, juga bertanggung jawab atas pendeteksian penipuan asuransi, dan sebagian besar dari mereka dapat diandalkan untuk melaporkan upaya penipuan asuransi oleh pasien atau pihak ketiga mereka.