Individu yang perlu meningkatkan skor kredit mereka tetapi memiliki riwayat kredit yang cacat dapat menggunakan berbagai jenis surat perbaikan kredit untuk meningkatkan kredit mereka. Undang-undang pelaporan dan perbaikan kredit bervariasi dari satu negara ke negara lain, meskipun banyak negara memberikan hak kepada konsumen untuk membantah informasi kredit yang tidak akurat dan meminta biro kredit untuk menyelidiki ketidakakuratan laporan. Di Amerika Serikat, beberapa surat perbaikan kredit yang paling efektif termasuk surat sengketa, surat pengesahan utang, dan surat pembayaran untuk penghapusan. Agar aman, surat perbaikan kredit harus selalu dikirim melalui beberapa jenis layanan surat yang dapat diverifikasi, seperti surat bersertifikat atau terdaftar.
Biro kredit menyusun laporan kredit menggunakan informasi yang diberikan kepada mereka oleh kreditur yang berlangganan layanan mereka. Dalam beberapa kasus, informasi ini salah, baik karena kreditur telah mengacaukan dua atau lebih rekening, agen penagihan telah mencampuradukkan identitas dua debitur, atau karena kreditur gagal memperbarui informasi pada waktu yang tepat. Surat perbaikan kredit adalah senjata yang efektif melawan kesalahan laporan kredit ini. Setelah meninjau laporan kredit dan menemukan kesalahan, konsumen harus segera mengirim surat sengketa ke biro kredit tersebut. Surat tersebut harus mencantumkan nomor laporan kredit, nama kreditur, informasi yang disengketakan konsumen, serta informasi identitas konsumen.
Konsumen mungkin dapat menggunakan surat perbaikan kredit dalam berurusan dengan agen penagihan. Di beberapa tempat, termasuk Amerika Serikat, agen penagihan harus dapat menunjukkan atas permintaan bahwa suatu utang adalah sah dan bahwa konsumen benar-benar berutang. Jika agen penagihan tidak dapat membuktikan keabsahan utang, ia harus menghentikan upaya penagihan dan berhenti melaporkan utang ke biro kredit. Konsumen dapat mengirimkan surat pengesahan kepada agen penagihan yang menuntut bukti bahwa konsumen berutang secara sah. Hal ini dapat mengakibatkan agen penagihan menghapus utang dari semua laporan kredit.
Taktik lain yang bekerja dengan kreditur asli dan agen penagihan pihak ketiga adalah membayar untuk menghapus surat penawaran. Jika konsumen memiliki uang untuk melunasi atau melunasi utang, ia dapat menawarkan kreditur atau penagih utang kesepakatan. Konsumen akan membayar hutangnya dengan imbalan kesediaan kreditur untuk menghapus hutang dari laporan kredit. Sementara banyak kreditur asli tidak mau melakukan ini, beberapa penagih utang, yang umumnya dibayar berdasarkan komisi, mungkin jauh lebih setuju. Saat menggunakan surat bayar untuk penghapusan, penting agar konsumen hanya membayar jumlah yang telah disepakati jika dia telah menerima surat dari agen penagihan atau kreditur yang mengkonfirmasi pengaturan tersebut.