Sistem perbankan ganda adalah jenis struktur perbankan yang memungkinkan untuk menyewa bank di tingkat negara bagian dan tingkat nasional. Sistem ini juga memungkinkan pengawasan bank-bank tersebut terjadi pada tingkat apa pun yang terkait dengan piagam asli. Tingkat pengawasan yang bervariasi ini dapat membuat perbedaan dalam cara bank mengatur kredit, menetapkan batas pinjaman yang sah, dan secara umum memberikan layanan kepada konsumen.
Salah satu contoh paling awal dari sistem perbankan ganda yang dikembangkan di Amerika Serikat selama pertengahan abad ke-19. Undang-undang perbankan federal memberikan hak kepada negara bagian untuk mendirikan dan mengatur bank di dalam perbatasan mereka, menggunakan aturan dan peraturan mereka sendiri untuk mengelola atau mengawasi operasi bank-bank tersebut. Pada saat yang sama, pemerintah federal mempertahankan hak untuk mendirikan bank nasional dan mengatur bank-bank tersebut sesuai dengan peraturan yang dikembangkan di tingkat nasional. Hari ini, praktik tersebut berlanjut, dengan bank-bank yang disewa oleh negara bagian bertanggung jawab untuk mengamati peraturan-peraturan yang dimiliki bersama dengan bank-bank yang disewa oleh pemerintah federal, tetapi terus menjalankan kebebasan di setiap area proses perbankan yang tidak secara khusus dianggap mengikat pada bank-bank yang disewa oleh negara bagian.
Bank-bank pemerintah yang beroperasi di bawah sistem perbankan ganda dapat atau tidak dapat menggunakan standar yang sama untuk pemberian kredit, baik melalui penerbitan kartu kredit atau pinjaman kepada konsumen. Modus pengawasan juga dapat sedikit berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya. Salah satu struktur organisasi yang lebih umum untuk memantau dan mengawasi operasi bank-bank milik negara adalah menunjuk seorang pengawas negara bagian, dengan pengawas itu sering dihubungkan dengan departemen perbendaharaan negara bagian. Pengawas sering kali didukung oleh tim manajer yang melakukan audit dan dengan cara lain memastikan bahwa bank-bank pemerintah beroperasi sesuai dengan peraturan yang saat ini berlaku di negara bagian tersebut.
Pendekatan serupa digunakan untuk mengelola operasi bank-bank yang disewa secara federal yang merupakan bagian dari sistem perbankan ganda. Di Amerika Serikat, Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang mengatur bank-bank yang disewa secara nasional. Bank-bank yang disewa secara nasional tersebut bertanggung jawab untuk mematuhi peraturan perbankan federal, dan tunduk pada denda atau tindakan lain jika Kantor Pengawas Keuangan menemukan bahwa bank-bank tersebut melanggar peraturan federal apa pun.
Salah satu manfaat dari sistem perbankan ganda adalah berbagai pilihan perbankan yang diberikan kepada konsumen. Baik bisnis maupun konsumen individu dapat menilai manfaat dari berbagai bank yang disewa federal dan negara bagian, dan menentukan bank atau bank mana yang menawarkan berbagai layanan dan biaya yang paling menarik. Kemampuan untuk memilih dari begitu banyak pilihan perbankan yang berbeda umumnya dianggap sehat bagi perekonomian, karena mendorong persaingan dalam standar yang ditetapkan oleh undang-undang federal dan negara bagian.