Biro kredit adalah organisasi yang melacak sejarah kredit dan informasi terkait individu. Kapan pun seseorang mengajukan kredit, perumahan, pekerjaan, atau apa pun yang dapat berdampak pada riwayat kredit mereka, calon kreditur, pemilik, atau majikan mereka dapat memeriksa informasi yang ada di arsip. Jika biro menunjukkan informasi yang kurang memuaskan dalam laporannya tentang orang tersebut, hal itu dapat memengaruhi peluang orang tersebut untuk menerima kredit, sewa, atau pekerjaan. Laporan kredit yang buruk juga dapat mengakibatkan tingkat bunga yang lebih tinggi pada pinjaman atau kartu kredit.
Ada tiga agen pelaporan kredit utama AS: Equifax, Experian, dan TransUnion. Meskipun ketiga perusahaan berbagi informasi, masing-masing mempertahankan laporan dan skor kreditnya sendiri untuk setiap individu. Ketika seseorang melamar jalur kredit, perumahan, atau pekerjaan, kreditur atau majikan dapat melihat laporan dan skor dari ketiganya. Untuk alasan ini, jika seseorang memantau laporan kreditnya untuk penipuan atau informasi palsu, ada baiknya untuk meminta salinan laporan dari masing-masing agensi.
Sebuah biro kredit mendapatkan informasi untuk laporan mereka dari kreditur individu. Misalnya, jika seseorang memiliki jalur kredit dengan banknya, bank tersebut akan melaporkan informasi secara teratur kepada agen kredit — baik atau buruk. Jika individu selalu tepat waktu dengan pembayaran, fakta itu akan terlihat pada laporan kredit; namun, jika individu tersebut telah terlambat lebih dari 30 hari pada satu atau lebih pembayaran, laporan tersebut pasti akan mengungkapkan hal itu juga.
Berbagai informasi akan dilaporkan ke masing-masing instansi. Mereka semua memiliki informasi pribadi untuk setiap orang yang telah mendapatkan kredit atau membuka rekening bank di file, termasuk nama mereka, tanggal lahir, nomor Jaminan Sosial, alamat saat ini dan sebelumnya, dan riwayat pekerjaan. Semua informasi ini dikumpulkan dengan melacak orang melalui laporan kreditur dan nomor Jaminan Sosial.
Informasi akun tercantum pada laporan, termasuk bisnis yang menangani akun, tanggal pembukaan akun, batas kredit, saldo saat ini, dan riwayat pembayaran. Bahkan jika seseorang menutup akun atau akun menjadi tidak aktif, laporan akan tetap menampilkan informasi ini selama tujuh hingga 11 tahun. Rekening yang dimasukkan setiap biro pada laporan kredit dapat berupa apa saja yang berhubungan dengan kredit, seperti rekening giro dan tabungan, kartu kredit, pinjaman, dan sewa.
Setiap agen juga melaporkan setiap pertanyaan yang dibuat ke dalam laporan kredit seseorang. Laporan akan menunjukkan jenis penyelidikan dan siapa yang melakukannya. Jika terlalu banyak pertanyaan yang diajukan dalam jangka waktu tertentu, peringkat kredit orang tersebut dapat terpengaruh secara negatif.
Biro kredit juga memasukkan catatan publik pada laporan kredit individu, jika dianggap terkait dengan kelayakan kredit seseorang. Misalnya, jika seseorang telah menyatakan pailit, dia tidak akan dianggap dapat diandalkan, dan perusahaan mungkin ragu untuk memberinya batas kredit. Kebangkrutan termasuk dalam laporan kredit sebagai hasilnya. Bahkan tunjangan anak yang tidak dibayar dianggap berkaitan dengan ketergantungan individu. Informasi semacam ini biasanya tetap ada pada laporan kredit selama tujuh tahun.
Meskipun peran biro kredit mungkin tampak berpotensi merugikan, terutama bagi mereka yang memiliki sejarah kredit yang buruk, agen pelaporan kredit juga melindungi individu. Agensi dapat memberi tahu individu ketika informasi negatif ditambahkan ke laporan, dan di AS, setiap agensi diharuskan memberikan satu salinan gratis dari laporan kreditnya setiap tahun, berdasarkan permintaan. Ini memberi orang kontrol yang lebih besar atas laporan kredit mereka dan peluang yang lebih baik untuk menangkap penipuan identitas. Setiap biro juga dapat menempatkan peringatan penipuan pada laporan kredit seseorang atas permintaan, membantu korban pencurian identitas dalam mencegah aktivitas penipuan lebih lanjut.