I USA, när fastigheter köps med lånade pengar – det vill säga en inteckning – kommer hypotekslångivaren att göra överenskommelser med låntagaren inte bara för den periodiska återbetalningen av kapitalbeloppet och räntan på bolånet, utan kommer också ofta att kräva att ett spärrat konto upprättas för att hålla månatliga bidrag från låntagaren för framtida betalning av riskförsäkringspremier och fastighetsskatter. I många fall kan dessa belopp vara betydande – i vissa fall så mycket som 10,000 XNUMX USD per år. Låntagare vill ofta veta om de kan tjäna ränta på spärrade konton. Det finns dock inget entydigt svar på denna fråga.
I USA kräver 14 stater att hypotekslångivare betalar ränta på spärrade konton under vissa villkor, och låntagare som uppfyller dessa villkor i dessa stater behöver inte bry sig om denna fråga. I vissa av dessa stater specificerar lagen minimiräntor som ska betalas på sådana konton, och i tider när de rådande räntorna är låga, kan depositionskontons räntor faktiskt vara högre än de som är tillgängliga för spar- och penningmarknadskonton.
De andra 36 staterna kräver dock inte att långivare betalar ränta på spärrade konton. Låntagare kan tjäna ränta på spärrade fonder, men det enda sättet att göra detta är att stänga sina spärrade konton och betala fastighetsskatter och försäkringspremier själva när de förfaller. De flesta hypotekslångivare kommer att tillåta låntagare att stänga spärrade konton och betala sina egna försäkrings- och skatteräkningar när deras eget kapital – det vill säga skillnaden mellan fastighetens värde och det utestående saldot på bolånet – är minst 20 % av fastighetsvärdet och deras lån är minst ett år gamla utan några sena betalningar under de senaste 12 månaderna. Vissa långivare kommer att ha ytterligare krav och kan också kräva att låntagare betalar en avgift för att stänga ett depositionskonto.
Därför, eftersom det vanligtvis kommer att tillkomma ytterligare kostnader för låntagare att stänga sina spärrade konton, bör låntagare bestämma hur lång tid det kommer att ta att nå noll – det vill säga hur många månader eller år det kommer att ta för den intjänade räntan på depositionstyp. medel för att överstiga det förlorade beloppet till långivarens avgifter. Det kanske inte är ekonomiskt klokt, till exempel att ta över ansvaret för att upprätthålla spärrade medel på sitt eget konto om låntagaren planerar att sälja fastigheten före den nollpunkten.
En låntagare som uppfyller kvalifikationerna och bestämmer sig för att stänga ett depositionskonto bör upprätta ett faktiskt konto – vanligtvis ett sparkonto eller ett penningmarknadskonto, eller kortfristiga insättningsbevis (CD:er), i antingen en bank eller kreditförening – där att förvara medel inför utbetalning till beskattningsmyndigheten eller försäkringsbolaget. Vid det här laget är det också klokt att undersöka möjligheten till rabatter eller krediter som kan vara tillgängliga från någon av dem, och att dra nytta av dem. En fördel som är tillgänglig för låntagare med kreditkort som betalar belöningar på spenderade belopp är att de kan debitera sina försäkrings- och skatteräkningar från dessa kort. Förutsatt att de sedan betalar kreditkortsföretaget omedelbart, har de den extra fördelen av belöningarna från att använda kreditkortet.
Det finns fördelar med att ta på sig ansvaret för att betala sina egna försäkringspremier och fastighetsskatter själv, snarare än att anta att hypotekslångivaren kommer att betala dessa räkningar. Först bland dessa är den absoluta vetskapen om att räkningarna betalas och att medlen är korrekt redovisade; problem med spärrade konton är ett av de stora klagomålen amerikanska husägare har med sina hypotekslångivare. Dessutom är en dold fördel med att betala sina egna försäkringspremier och fastighetsskatter att när bolånet har betalats av är det inga svårigheter att flytta över ansvaret för sådana betalningar från långivaren. I vissa fall hade husägare vars bolån gick i pension inte för vana att betala husägarens försäkringspremier och betalade dem inte, och försäkringsbolagen avbröt försäkringarna för utebliven premie.