Många som hyr lägenheter eller andra bostäder antar felaktigt att ägarens försäkring täcker förlust av personlig egendom efter en förödande händelse (brand, översvämning, inbrott etc.). Verkligheten är att hyresgäster inte är automatiskt skyddade – hyresvärden kommer bara att få ersättning för själva strukturen, inte hyresgästernas tillhörigheter. Det är därför hyresgäster starkt uppmuntras att köpa en skyddspolicy som kallas hyresförsäkring.
Hyresförsäkring är en lågkostnadsförsäkring som täcker nästan all personlig egendom i en lägenhet och ansvar för medicinska eller juridiska kostnader om en besökare skadas. En typisk försäkring kan kosta från 150 till 300 USD per år i premier, men täcker upp till 35,000 100,000 USD i egendomsförluster och XNUMX XNUMX USD i ansvarskrav mot hyresgästen. Försäkringsbolag kan och gör ofta avslag på ansökningar om denna typ av försäkring baserat på gruppboendesituationer eller dubblettförsäkringar från en hyresgästs föräldrar. Högskolestudenter som söker försäkring för bostäder utanför campus kan ha svårt att få, och de i sovsalar kan avvisas direkt på grund av den ökade risken för hästlek och stöld.
De idealiska kandidaterna för hyresförsäkringar är unga gifta par och de som har få extremt värdefulla föremål att försäkra. Försäkringsagenter rekommenderar starkt att hyresgäster lägger till speciella ryttare (ytterligare försäkringsskydd) för föremål värda över $5000 USD. Föremål som kan förvaras i eller utanför en lägenhet, såsom cyklar eller bärbara datorer, kan ofta omfattas av denna typ av försäkring, men personliga fordon är i allmänhet inte skyddade.
En viktig sak att tänka på när det gäller förlust av egendomsskydd är utbetalningspolicyn. Hyresgästers försäkringskrav kan betalas ut som ”verkligt kontantvärde” (ACV) eller ”ersättningskostnad”. En försäkring som betalar det faktiska kontantvärdet för en skadad eller stulen vara kommer vanligtvis att ha lägre premiebetalningar per månad, men utbetalningen kommer att baseras på varans ursprungliga pris. Till exempel kommer ett stereosystem som köptes för 800 USD för åtta år sedan inte att vara värt 800 USD idag, på grund av värdeminskning. En ACV-policy kommer endast att betala innehavaren det ursprungliga värdet på $800, vilket kanske eller kanske inte är tillräckligt för att ersätta enheten.
För dem som har en hyresförsäkring med en utbetalningsplan för ”ersättningskostnad”, kommer försäkringsbolaget att betala för ett likvärdigt stereosystem till dagens priser. Premierna för en sådan policy är högre, men hyresgäster med värdefull utrustning och smycken kan tycka att utbetalningsvillkoren är värda bekostnaden.
Många hyresgäster upptäcker att ansvarsskyddet från hyresförsäkringen är ännu mer värdefullt. Hyresvärdar är i allmänhet ansvariga för olyckor och farliga förhållanden på allmän egendom, men detta skydd slutar precis vid hyresgästernas trottoarer eller dörröppningar. Om en besökare halkar och ramlar på en hyresgästs golv och sedan beslutar sig för att begära skadestånd, bör försäkringen täcka sjukvårdskostnaderna. Detta kan bara vara ett informationsutbyte mellan försäkringsbolag, inte ett egentligt civilrättsligt förfarande.
En annan viktig fördel med hyresförsäkringar kallas ofta ”ytterligare boendekostnader”. Om ett felaktigt VVS-system eller ett skadat tak gör en lägenhet tillfälligt obeboelig, kan de som har hyresförsäkring flytta till alternativa bostäder medan reparationer görs. Försäkringsbolaget kommer vanligtvis att betala hyran under en viss tid, eventuellt upp till 12 månader. Det faktiska beloppet för hyresstöd beräknas som en procentandel av den totala täckningen, så hyresgäster av dyrare lägenheter och lägenheter bör överväga att be om ett högre försäkringsbelopp.