Automatiserad clearinghus (ACH) direktinsättning är i själva verket en elektronisk check. ACH direkt insättning kan användas nästan när som helst en papperscheck kan användas. Till exempel kan en arbetsgivare använda ACH direktinsättning för att sätta in en anställds lön direkt till den anställdes bankkonto, och människor använder ACH direktinsättning när de använder sin dator för att betala verktyg, bolån eller bilbetalningar direkt från sina bankkonton. Även US Internal Revenue Service (IRS) använder ACH-direktinsättning när den gör en skatteåterbetalning direkt till en skattebetalares bankkonto.
ACH-systemet började på 1970-talet när en grupp banker i Kalifornien organiserade ett banköverföringssystem som svar på den exponentiella ökningen av antalet checkar som de behövde behandla. 1974 slogs Kaliforniensystemet samman med systemen för New England, Georgia och övre Mellanvästern. På bara fyra år blev systemet nationellt, och vilken bank som helst i USA kunde överföra pengar till vilken annan som helst med en enda uppsättning regler.
ACH-direktinsättning är mest användbar för månatliga transaktioner som involverar belopp som är lika stora som vanliga räkningar. ACH tar ofta från tre till fyra dagar att flytta pengar. Efter den första installationen kan processen initieras från avsändarens dator. Initieringsprocessen har sina egna identifieringssteg för säkerhet. En annan säkerhetsåtgärd är att varje mottagarkonto kräver sin egen inställning, vilket tar från två till fem dagar, vilket gör det i praktiken omöjligt för någon som bara har tillgång till din dator att tömma ditt konto.
Den alternativa metoden för att överföra pengar från plats till plats är den amerikanska centralbankens (Fed) banköverföringssystem. När den används för att överföra pengar från bank till bank är Fed-överföringen något säkrare, eftersom den kräver att varje bank verifierar kontoidentiteten innan pengar överförs. Själva överföringen är snabbare än ACH, men de flesta banker kräver att personen som tar ut pengar fysiskt dyker upp med legitimation. När pappersarbetet är klart tillsammans med identifieringsprocessen kommer banken sannolikt att lägga beställningen i en kö. När den kön placeras på Fed-tråden debiteras avsändarens konto; Mottagarens konto krediteras en bråkdel av en sekund senare, när informationen kommer till destinationsbanken.
Fed-systemet tar ut en avgift på 1 USD för överföringen. Det är vanligt att både avsändande och mottagande bank tar ut en avgift också. Medan ACH-systemet tar ut en avgift från banker, är den lägre än kostnaden för checkhantering, så den uppenbara kostnaden för konsumenten är vanligtvis noll. ”Synlig kostnad” betyder här att den faktiska kostnaden rullas in i de overheadbanker som tar hänsyn till när de anger avgifter för att upprätthålla ett bankkonto. Bankens faktiska kostnad varierar från 2.5¢ till 25¢ per transaktion.
Beslutet om huruvida Fed-överföringen eller ACH-insättningen ska användas beror vanligtvis på hur mycket pengar som flyttas, relevant ränta och de avgifter som de enskilda bankerna tar ut. Till exempel, om en konsument betalar av sitt bolån på 250,000 6 USD med en ränta på 250,000 procent, kommer beräkningen att se ut så här: 6 15,000 USD X 15,000 % = 365 41.10 USD per år; 164 41.10 USD per år dividerat med 20 dagar per år = 40 USD per dag. Således kommer en fyra dagars ACH-överföring att kosta konsumenten cirka XNUMX USD i ränta. En endags Fed-banköverföring kommer att kosta $XNUMX plus $XNUMX till $XNUMX i avgifter. Konsumenten kommer att vilja bete sig ungefär som banker beter sig: Välj den metod som kostar minst när alla kostnader beaktas.