Amortering av bolån är en situation där kapitalbalansen på ett bolån minskar över tiden när låntagaren gör periodiska betalningar. Som en allmän regel är amortering ett mycket önskvärt tillstånd, för om ett bolån inte amorterar, betyder det att låntagaren inte gör några framsteg på lånet. Historiskt sett var de flesta bolån utformade för att amortera automatiskt så länge som låntagaren gjorde de lägsta betalningarna, även om något annorlunda arrangemang inklusive negativa amorteringsbolån och justerbara räntor eller räntelån också har använts.
När en låntagare tar ett bolån sätter sig banken ner för att fastställa beloppen för de periodiska betalningarna under lånets löptid. Varje periodisk betalning måste helt täcka ränta och inkludera en andel av kapitalbeloppet för att bolånet ska amorteras. Målet är att bolånet ska amorteras fullt ut, ett fint sätt att säga ”avbetald” i slutet av lånets löptid.
I en situation där amortering av bolån inte sker, kommer de periodiska betalningarna att behöva justeras så att låntagaren betalar mot kapitalbeloppet. Detta kan vara uppseendeväckande för låntagare, eftersom deras betalningar kan hoppa plötsligt.
Amorteringsredovisning kan bli extremt komplicerad. Vad låntagare behöver veta om amortering av bolån är att det börjar långsamt. Under de första åren av lånet tillämpas huvuddelen av betalningarna på ränta, med endast en liten andel som går emot kapitalbeloppet. När mer och mer av kapitalet betalas ner, minskar räntan, vilket leder till större amortering av bolån under de senare åren av lånet och en efterföljande ökning av låntagarnas eget kapital i huset.
Många låntagare sätter sig ner med en bolånekalkylator när de gör sig redo att ta ett lån, kopplar in beloppet för deras handpenning, lånebeloppet och räntan för att få en uppskattning av hur höga deras månatliga betalningar kommer att bli. . En sak att tänka på när du tar ett bolån är hur mycket pengar som kommer att betalas ut under lånets löptid; med en bolånekalkylator som beräknar månatliga betalningar kan det vara svårt att se helheten. Betalningar på ett bolån med hög ränta och lång löptid kan lätt fördubbla lånebeloppet eller mer, vilket i allmänhet är oönskat.
Tack vare komplexiteten med amorteringsredovisning är de flesta banker väldigt stela när det gäller betalningsbelopp. Vissa banker bötfäller faktiskt låntagare som försöker betala för mycket varje månad med målet att betala ner sina bolån snabbare, medan andra accepterar överbetalningar, men de tar bort dem i slutet av lånet, snarare än att ge en låntagare en paus vid nästa betalning . Med andra ord, om en låntagare gör en stor betalning i december, kommer räkningen för januari inte att minska. Istället kommer notan för den slutliga betalningen av bolånet att sänkas, vilket förkortar lånetiden. Låntagare som planerar att betala över minimibeloppet bör hitta en långivare som tillåter detta.