Mandat debet langsung adalah wewenang yang diberikan kepada pihak ketiga oleh pemilik rekening bank untuk menagih, atau mendebet, rekening banknya secara berkala untuk membayar jumlah yang jatuh tempo. Ini berbeda dari kebanyakan transaksi karena tidak terbatas pada satu kejadian saja. Pada dasarnya, konsumen memberi wewenang kepada perusahaan yang berurusan dengannya untuk mendebit rekening banknya secara langsung tanpa memperoleh persetujuan baru setiap kali. Di Amerika Serikat, aturan yang mengatur mandat debit langsung diuraikan dalam peraturan clearinghouse otomatis yang dikelola oleh Automated Clearinghouse (ACH) dan Federal Reserve.
Untuk rumah tangga yang sibuk, yang waktunya selalu mahal, mandat debit langsung bisa menjadi kemudahan yang luar biasa. Tugas duduk selama satu jam atau lebih untuk membayar tagihan, bahkan dengan kemudahan perbankan online, sering kali tertunda. Dari waktu ke waktu beberapa tagihan terlambat dibayar, yang dapat merusak kelayakan kredit konsumen. Memiliki tagihan reguler yang secara otomatis dibebankan ke rekening bank seseorang mencegah keterlambatan pembayaran dan biaya keterlambatan terkait.
Pedagang yang tidak bermoral terkadang mengeksploitasi mandat debit langsung untuk mengambil keuntungan dari konsumen. Biasanya menawarkan “masa percobaan gratis” untuk layanan yang berbeda, mereka akan meminta konsumen untuk memberikan informasi akun, dengan janji bahwa jika layanan dibatalkan sebelum akhir masa percobaan gratis, akun tidak akan dikenakan biaya. Apa yang mereka andalkan adalah kenyataan bahwa sebagian besar konsumen akan lupa untuk membatalkan meskipun mereka bermaksud melakukannya. Segera setelah uji coba gratis berakhir, pedagang mengajukan mandat debit langsung ke bank dan mengumpulkan pembayaran.
Banyak orang Amerika tidak secara teratur meninjau laporan kredit atau rekening bank. Debit langsung, terutama untuk jumlah kecil, dapat berlangsung selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun sebelum diketahui dan dipertanyakan. Ketika mereka akhirnya ditangkap dan dihentikan, pedagang yang tidak bermoral itu biasanya menolak untuk mengembalikan uang apa pun kecuali pembayaran bulan terakhir. Cara lain beberapa pedagang memanfaatkan mandat debit langsung adalah bahwa mereka tidak berhenti mengumpulkan pembayaran setelah utang telah dipenuhi. Ini biasanya terjadi dengan pengaturan kredit konsumen; ketika jumlah yang jatuh tempo telah dibayar dan hutangnya dilunasi, pemberi pinjaman terus menyajikan debit bulanan ke bank.
Namun, relatif mudah untuk mencegah penipuan mandat debit langsung. Sebagian besar bank di AS memberikan informasi kontak pada laporan mutasi bank dan kartu kredit yang memudahkan pelanggan mereka hanya dengan menelepon perusahaan yang mendebet rekening mereka. Semua yang diperlukan, kemudian, adalah bagi konsumen untuk meninjau laporan rekening mereka setelah diterima, mempertanyakan item-item yang mereka tidak mengerti, dan menghubungi perusahaan yang bertanggung jawab atas biaya tersebut. Konsumen dapat menghentikan mandat debet langsung baik dengan menginstruksikan perusahaan pendebitan untuk berhenti melakukan debet, atau dengan menginstruksikan bank untuk berhenti menghormati mereka.
Sementara mandat debit langsung dapat mengekspos pemegang rekening untuk risiko moderat dari penjahat online, mereka membantu mengamankan mereka dari pencuri yang lebih tradisional. Beberapa penjahat ini mengambil surat keluar untuk amplop pembayaran tagihan, sementara yang lain akan mencari-cari cek yang dibatalkan melalui sampah. Debit langsung menggagalkan upaya mereka dan menempatkan informasi perbankan konsumen di luar jangkauan.