Ett amorterat lån är ett lån där betalningarna är lika stora varje månad. Varje betalning betalar en del av räntan på lånet och en del av kapitalbeloppet eller det lånade beloppet. Denna typ av lån kan vara total, vilket innebär att betalningarna förblir desamma tills den fastställda perioden då lånet betalas av. Alternativt delvis amorterade lån innebär att i slutet av den fastställda betalningsperioden förfaller då en stor tilläggsbetalning, kallad ballongbetalning.
I allmänhet är ett billån sannolikt ett amorterat lån. Speciellt under de första månaderna av lånet kommer det mesta av betalningen sannolikt att gå till ränta. Mycket lite av de tidiga betalningarna kommer faktiskt att betala av kapitalet, på grund av att lånet tar ut all ränta i förskott. Så med alla lån av denna typ ökar betalningen till kapitalbeloppet gradvis och räntebetalningen sjunker, trots att betalningsbeloppet är detsamma.
Nackdelen med den här typen av lån under de första åren är att andelen egendom man faktiskt äger kan vara mycket liten. I ett amorterat lån för ett fordon, finns det vanligtvis en punkt där andrahandsvärdet på bilen är mycket lägre än det faktiska beloppet man skulle vara skyldig på bilen om den betalas av omedelbart.
Denna upp och ner-effekt uppstår eftersom man har spenderat så lite på faktiska kapitalbelopp och så mycket på räntor. Det finns vanligtvis ett återbetalningsbelopp som är mindre än det totala beloppet på lånet. Detta kanske inte motsvarar bilens verkliga värde.
Om man tittar på ett hemamorterat lån skulle man se samma effekt om husvärdet sjönk. Till exempel, i ett 15-årigt 100,000 7 US-dollar (USD) amorterat lån till 900% ränta, är betalningen nära 300 USD per månad. Kapital som betalas under det första året varierar från cirka 400-500 USD, per månadsbetalning. En större summa av betalningen, cirka 600-XNUMX USD, betalar räntan på lånet.
I slutet av det första året av detta amorterade lån kan man ha 3600-4200 USD av kapital betald. Om husvärden sjunker med 10,000 XNUMX USD under det året och man måste sälja huset igen, skulle man göra det med förlust, vilket påverkar beloppet av eventuell handpenning man kan få tillbaka. Till och med två eller tre år in i betalningarna kan sjunkande fastighetsvärden innebära att en försäljning av bostaden kan resultera i en total förlust av ens första handpenning.
Man kan generellt få mer ägande av en fastighet genom att betala ytterligare belopp till lånebeloppet. Vanligtvis måste man först ta reda på om utlåningsbyrån tillåter extra betalningar till huvudmannen. Vidare bör man se till att betalningar till huvudmannen är tydligt markerade och krediteras som sådana av banken eller låneföretaget. Ibland ses att göra en tilläggsbetalning på ett amorterat lån som en tidig start på nästa planerade betalning. Se till att kontrollera att banken faktiskt krediterar dessa betalningar ”till huvudmannen”.