Hipotek terbalik adalah istilah yang digunakan untuk menggambarkan mengakses ekuitas di rumah Anda dengan uang tunai. Ini adalah alat keuangan yang tersedia untuk manula di AS, Kanada, dan Eropa. Jenis aturan kualifikasi hipotek ini didasarkan pada usia pemilik rumah dan mengasumsikan kepemilikan penuh atas properti tersebut.
Ekuitas adalah perbedaan antara nilai pasar properti dan jumlah yang terutang. Ekuitas ini biasanya direalisasikan pada saat properti dijual dan dana dicairkan. Hanya pada titik ini Anda memiliki akses ke nilai tunai ekuitas di rumah Anda.
Hipotek biasa adalah instrumen utang keuangan yang digunakan oleh lembaga keuangan untuk menggambarkan pinjaman dalam jangka waktu yang lama, berdasarkan nilai aset atau properti saat ini, seperti rumah atau pondok. Setelah hipotek dilunasi, pemilik rumah memiliki hak atas properti mereka
Hipotek terbalik memungkinkan pemilik rumah untuk mengakses ekuitas di rumah mereka saat masih tinggal di dalamnya, tanpa pembayaran hipotek bulanan. Pembayaran hipotek ditangguhkan sampai pemiliknya meninggal, properti dijual, atau pemiliknya pindah. Jumlah yang terutang dipotong dari penjualan rumah, sebelum dibayarkan ke perkebunan.
Hipotek terbalik disarankan untuk orang yang telah pensiun, atau membutuhkan arus kas tambahan untuk memenuhi biaya hidup mereka, tetapi tidak memiliki sarana untuk menghasilkan pendapatan. Agar memenuhi syarat untuk hipotek terbalik, kriteria tertentu harus dipenuhi. Usia minimum pemilik properti harus 61 di AS, 60 di Kanada, 50 di Eropa dan tidak memiliki hipotek lain di properti.
Ada undang-undang ketat seputar hipotek terbalik, untuk memastikan bahwa warga senior tidak tertipu untuk mengakses seluruh ekuitas di rumah mereka, dan kemudian dipaksa untuk pindah. Hipotek terbalik tidak boleh lebih dari 40% ekuitas di rumah.
Pembayaran dilakukan kepada orang yang tinggal di rumah tersebut dan rumah tersebut akan diperiksa untuk memastikannya dalam kondisi baik. Asuransi dan pajak properti harus up to date. Setiap penyimpangan dapat melanggar perjanjian dan menyebabkan bank untuk memanggil hipotek.
Bicaralah dengan penerima manfaat dari keinginan Anda ketika memikirkan hipotek terbalik. Jumlah warisan mereka dikurangi dengan jumlah yang terutang ke bank untuk pembayaran hipotek, serta jumlah yang dipotong dari rumah.
Mereka mungkin dapat memberikan pengaturan keuangan lain yang memiliki tingkat bunga atau perlakuan pajak yang lebih menguntungkan. Pilihan lain termasuk pinjaman intra-keluarga atau sewa kembali; di mana properti itu “dijual” dalam keluarga dekat dan hasilnya menyediakan dana yang diperlukan.
Saat memikirkan hipotek terbalik, tanyakan tentang biaya tambahan apa pun. Di AS, 2% dari nilai dibebankan dalam asuransi dan ada 2% biaya originasi, yang dipotong dari jumlah pembayaran hipotek. Di Kanada dan Eropa, ada biaya aplikasi, biaya pengacara, dan biaya bank. Ada juga biaya penutupan yang terkait dengan hipotek, yang meliputi pencarian judul, pendaftaran hak gadai, dll.
Periksa biaya layanan atau biaya yang ditambahkan ke hipotek terbalik, termasuk biaya bulanan untuk memelihara akun. Hipotek terbalik biasanya memiliki biaya dan biaya layanan yang cukup tinggi. Meskipun biaya ini dapat dibayarkan dari pinjaman itu sendiri, bunga dihitung dan dibayarkan untuk biaya tambahan ini.
Tingkat bunga pada hipotek terbalik harus kurang dari hipotek konvensional, karena sepenuhnya didukung aset, dengan pembayaran yang dijamin. Di AS, dana yang diperoleh dari hipotek terbalik tidak dianggap sebagai pendapatan untuk tujuan pajak. Namun, biaya bunga dari pembayaran hipotek tidak dapat dikurangkan sampai rumah itu dijual, yang merupakan titik ketika pembayaran bunga yang sebenarnya dihitung dan dikurangkan dari nilai rumah.