Kapitel 13 är en typ av konkursansökan i USA som kan kallas ”skuldsanering.” För personer som bevisligen kan betala tillbaka en del eller större delen av sina skulder (genom att visa bevis på inkomst), kan detta vara ett bättre ansökningsval, och i synnerhet, om du försöker behålla egendom, som hem eller bilar, denna konkursanmälan kan hjälpa dig att göra detta bättre än kapitel 7-anmälningar. Båda typerna av konkursplaner är begränsade till individer, men i vissa fall, om du äger ett företag, kan du behöva betala tillbaka pengar till det företag som du har personligt ansvar för. De flesta företag som ansöker om skuldsanering lämnar dock in kapitel 11 och får inte ansöka om denna individbaserade konkurs.
Enligt kapitel 13 besöker du en kreditrådgivare som godkänts av domstol, innan du lämnar in ansökan och avslöjar information om varje skuld du är skyldig. Du måste också ge rådgivaren en lista över dina månatliga utgifter, inklusive belopp som du måste betala på säkrade skulder som bolån eller bilbetalningar. Pengarna som blir över är avsedda att betala tillbaka dina övriga skulder, och skulderna prioriteras. Om du till exempel är skyldig barnbidrag, restskatt eller är personligt ansvarig för skulder till anställda, har dessa skulder prioritetsstatus. Därefter är skulder som skulle leda till att du förlorar egendom om du inte betalade dem vanligtvis andra i prioritet (exklusive bolån). Slutligen får osäkrade skulder, främst kreditkortsskulder, lägsta prioritet, och om du framgångsrikt slutför din återbetalningsplan, som tar tre till fem år, kommer du att få några av dessa skulder efterskänkta.
Att arkivera kapitel 13 stoppar vanligtvis alla åtgärder som vidtas mot dig av dem som du är skyldig pengar. De flesta borgenärer kan inte stämma dig, eller ens fortsätta trakassera telefonsamtal när du väl har ansökt. Om du ansöker till en advokat tenderar advokaten att skicka dessa samtal medan du väntar på ett domstolsdatum.
Men om ditt hem är i utmätning och du misslyckas med att ansöka innan utmätningen äger rum, kan du fortfarande förlora ditt hem. Du är också begränsad till hur mycket skuld du kan ha om du vill använda denna konkursansökan. I allmänhet får du inte ha mer än drygt 900,000 300,000 USD i säkrade skulder och inte mer än drygt XNUMX XNUMX USD i osäkrade skulder. Du måste också visa att du kommer att kunna betala tillbaka skulden och respektera alla återbetalningsplaner som din kreditrådgivare utvecklar. Du bör kontrollera dessa dollarbelopp med en advokat eller lokal konkursdomstol eftersom nya regler kan ändra beloppet i framtiden.
När du har utvecklat en betalningsplan och lämnat in kapitel 13 till lämplig domstol, gör du dina betalningar till en domstol utsedd eller erkänd förvaltare. Den här personen betalar ut dina betalningar till sina lämpliga källor, baserat på prioritet, och förvaltaren kan samla in en provision på det totala insamlade beloppet, allt från 3-10 %. Du måste absolut följa återbetalningsplanen och göra alla betalningar i tid.
Om du inte gör det kan du ändra din behörighet att få några av dina osäkrade skulder avskrivna i slutet av planens betalningsperiod. Under vissa omständigheter, om du har ett akut ekonomiskt problem, kan domstolen tillåta dig att dölja din kapitel 13-anmälan till en kapitel 7-anmälan. Observera att det finns vissa skulder, som barnbidrag, underhållsbidrag eller restskatter som du fortfarande kan vara skyldig att betala.
En annan fördel med att lämna in kapitel 13 är att du kanske kan skydda medundertecknare från alla skyldigheter du har gentemot gäldenärer. I vissa fall kan medundertecknare befrias från alla betalningar, eller eftersom du har en återbetalningsplan kan det hända att inkassoförsök inte inleds mot medundertecknaren. Enligt nuvarande konkursregler, förblir kapitel 13 konkurs på din kreditvärdighet i sju år, medan kapitel 7 stannar på din kreditupplysning i tio år. Detta kan innebära, förutsatt att du gör dina betalningar, att du kommer att få en renare kreditupplysning snabbare än du skulle göra med kapitel 7.
Nackdelar inkluderar att dina framtida löner minskas med vad som än finns i din betalningsplan. Ibland behöver människor göra en nystart för att frigöra sig från de flesta om inte alla sina skulder, även om det innebär att förlora ett hem. Kapitel 13 kanske inte fungerar om din inkomst inte är tillräcklig för att göra återbetalningar. Det belastar dig också med återbetalningsplaner för tre till fem år, vilket kan vara svårt att göra.