Carpenter-planen är en försäkringsplan – mer exakt, en återförsäkringsplan – uppkallad efter Guy Carpenter, försäkringsmäklaren som introducerade idén i USA. När Carpenter-planen används, höjer försäkringsbolagen sina premier baserat på alltför stora förluster, kanske från nationella katastrofer eller ett stort antal bilstölder. Både försäkrings- och återförsäkringsplanerna delar ansvar för att underlätta förlusten för båda. Om ett försäkringsbolag skulle höja sina premier för att täcka alla förluster omedelbart, skulle kunderna sannolikt inte kunna betala premien; istället föreskriver planen att alla premiehöjningar varar från tre till fem år. Försäkringsbolagets lagliga rättigheter till den försäkrade ändras inte när Carpenter-planen används.
Försäkringsbolag förlorar pengar varje gång de måste betala en försäkringstagare för att få en bil fixad efter en olycka, rensa en sjukhusräkning eller lösa en livförsäkring eftersom försäkringstagaren dör. Dessa förluster är vanliga och planeras i förväg, så premierna sätts därefter och försäkringsbolaget gör fortfarande vinst. Om det blir alltför stor förlust som går utöver uppskattningarna och hotar att försätta företaget i konkurs, så använder försäkringsbolaget Carpenter-planen. Detta innebär att premierna för alla kunder ökar, baserat på den överskjutande förlusten.
Vanligtvis används Carpenter-planen i en återförsäkringsplan. Återförsäkring är när ett försäkringsbolag är rädd för att förlora för mycket pengar, så det ger ett annat försäkringsbolag i uppdrag att ta anspråk, men under det ursprungliga försäkringsbolagets namn och policyriktlinjer. När det är alltför stor förlust men planen är i kraft påverkar förlusten vanligtvis många olika företag samtidigt, vilket sprider ansvaret och gör det lättare för alla.
Om ett försäkringsbolag förlorar en överdriven summa pengar, kan det pressa alla dessa förluster på sina kunder och få tillbaka pengarna på en månad, om det ville, men det skulle vara oetiskt. Om premierna höjdes så mycket skulle försäkringstagaren inte kunna betala de stora premierna. När Carpenter-planen används uppskattas alla framtida förluster och en tre- till femårsplan skapas för att få tillbaka alla pengar utan att slå kunden för hårt på en gång.
Försäkringsbolagen har ett juridiskt ansvar att betala försäkrade kunder vid en olycka, bilstöld eller annan skadeanmälan. När denna plan används ändras inte försäkringsbolagets lagliga rätt till sina kunder. Försäkringsbolaget måste fortfarande betala för allt som försäkringen täcker.