En anpassningskredit är ett kortfristigt lån som görs mellan en nations centralbank och en affärsbank. Dessa lån hjälper affärsbanker att upprätthålla likviditet och är inte avsedda att vara en livlina för att rädda banken, därav kreditens kortsiktiga livslängd. De flesta länder har en ganska komplex banksektor som bygger på en serie lån som görs mellan banker. Centralbanken är ansvarig för att fastställa finans- eller penningpolitik som kommer att ge en stabil ränta, riklig penningmängd och möjlighet att låna ut pengar till individer och investerare.
En centralbank kontrollerar i första hand penningmängden genom fraktionerad reservbank och räntor. Fractional-reserv banking tillåter affärsbanker att låna ut en del av pengarna de får i kundinsättningar. Till exempel kan centralbanken kräva att banker endast behåller 10 procent av totala insatta medel i organisationens kassa. Det innebär att affärsbanker kan låna ut 90 procent av de insatta pengarna till privatpersoner och företag. Detta kan skapa behov av en omställningskredit om banken upplever ett stort antal kontantuttag. Istället för att ringa lån för att betala ut uttagen genererar affärsbanken ett kortfristigt lån hos centralbanken.
En annan anledning till en anpassningskredit är när penningmängden är knapp och banken inte kan generera tillräckligt med kapital genom att låna ut pengar. Centralbanker kan sätta höga räntor, vilket kommer att öka kostnaden för upplåning. Även om detta krymper uppkomsten av nya lån, kan banken ha flera utestående lån som har tömt organisationens kassaförråd. Eftersom privatpersoner och företag inte kan få nya lån för ekonomiska ändamål, kan de ta ut pengar från sina spar- eller checkkonton. En snäv penningmängd innebär att affärsbanken med största sannolikhet kommer att behöva en justeringskredit från centralbanken för att hjälpa till med kontanter för dessa uttag. Detta ökar inte penningmängden eftersom banken redan har redovisat dessa pengar.
Kortfristiga lån som använder anpassningskreditprocessen från en centralbank får inte leda till omedelbar kontant återbetalning. Affärsbanken kan använda ett skuldebrev, vilket ger banken längre tid på sig att betala tillbaka centralbanken. Detta ger affärsbanken tillräckligt med tid för att samla in kapitalbelopp och räntebetalningar från tidigare lån för att återbetala anpassningskrediten. I klassisk ekonomisk teori kan denna form av en stram penningmängd och banksystem med fraktionerad reserv skapa en bubbla. När skuldebrevet förfaller och affärsbanken inte kan betala tillbaka, kan banken behöva ringa lån eller hitta andra kapitalkällor för att återbetala krediten, vilket resulterar i att ett korthus faller isär.