Invaliditetsförsäkring, ibland kallad ”hälso- och olycksfallsskydd”, är en policy som är utformad för att betala ut en procentandel av innehavarens nuvarande lön om han eller hon blir oförmögen att arbeta. De två huvudsakliga skälen till att ansöka om sjukförsäkringsförmåner är olyckor (oavsett om de är på jobbet eller inte) och försvagande sjukdomar. Arbetstagare som omfattas av invaliditetsförsäkringar måste bevisa att de inte kan utföra majoriteten av sina nuvarande arbetsuppgifter för att kvalificera sig för total invaliditetsstatus.
Försäkringsexperter råder kunderna att jämföra innan de tecknar en sjukförsäkring. De billigaste försäkringarna kan också vara de mest restriktiva när det gäller kvalificering och månatliga utbetalningar. Enskilda försäkringsbolag kan ställa in sina egna villkor, så leta efter specifika poster som en betydande utbetalning i procent av inkomsten (45 % till 60 % är typiskt), en väntetid på 90 dagar eller mindre för förmånsberättigande och färre begränsningar för alternativa anställningsalternativ. Många arbetare vill känna sig användbara genom att utöva yrken som inte påverkas av funktionsnedsättningen, men vissa handikappförsäkringar avråder starkt från detta.
Vissa professionella försäkringsagenter anser att den ideala handikapppolicyn är en form som kallas ”eget yrke”-skydd. Under denna typ av plan kan funktionshindrade arbetstagare fortsätta att tjäna inkomst genom andra jobb samtidigt som de samlar in förmåner från policyn. Medan en policy som ”eget yrke” kan gynna försäkringstagaren, tenderar försäkringsbolag att främja andra planer först. En alternativ sjukförsäkring betalar en procentandel av förlorad inkomst så länge som den försäkrade arbetaren går med på att endast överväga framtida anställning inom hans eller hennes nuvarande område. Möjligen kan den värsta formen av handikappförsäkring kräva att funktionshindrade arbetare söker alla tillgängliga jobb, inklusive lågbetalda McJobs utan förmåner.
En annan del av sjukförsäkringen innebär att man återgår till arbetet efter en sjukdom eller olycka. En företagare kanske kan återuppta de flesta av sina arbetsuppgifter, men fortfarande lida förlust av inkomst och tid. Detta leder till ett anspråk som kallas ”resterande funktionshinder”. Övriga sjukförsäkringar bör fortsätta att betala en procentandel av den försäkrade arbetstagarens inkomst tills han eller hon arbetar på samma nivå som före sjukdomen eller olycksfallet. Vissa billigare försäkringar erbjuder inte kvarstående invaliditetsskydd eller betalar bara ut för förlorad tid, inte inkomst.
Som med många andra försäkringsplaner, är det vanligtvis mer ekonomiskt förnuftigt att ha ett sjukförsäkringsskydd än att inte ha det. Många gruppförsäkringar ger akuta behandlingar eller kortvarig hälsovård, men få skyddar arbetare från de långsiktiga effekterna av ett funktionshinder eller försvagande sjukdom. Att ha tillräckligt med inkomst för att betala av ett bostadslån och andra stora kreditförpliktelser samtidigt som man återhämtar sig från en invalidiserande olycka kan ge en enorm sinnesro. Att hitta en prisvärd sjukförsäkring EFTER en allvarlig olycka eller sjukdom kan vara nästan omöjligt.